Umschuldung in Dresden

Eine Umschuldung ersetzt einen oder mehrere bestehende Kredite durch eine neue Finanzierung. Ob das sinnvoll ist, lässt sich erst beantworten, wenn die bisherigen Verträge vollständig bekannt sind. Erfassen Sie für jeden Kredit Restschuld, Rate, verbleibende Laufzeit, Zinssatz und vertragliche Sonderzahlungsrechte. Hinzu kommen Sicherheiten, bestehende Zusatzprodukte und der gewünschte Ablösetermin. Eine ältere Restschuldanzeige reicht für die Durchführung nicht aus: Der Ablösebetrag muss zum vorgesehenen Stichtag feststehen.

Trennen Sie dabei gewöhnliche Ratenkredite von Immobilienkrediten. Sie folgen unterschiedlichen Regeln für eine vorzeitige Rückzahlung und können nicht allein anhand ihrer Monatsraten zusammengelegt werden. Ein Immobilienkredit mit bestehender Zinsbindung verlangt eine andere Prüfung als mehrere unbesicherte Verbraucherkredite. Halten Sie außerdem fest, welches Ziel Sie verfolgen: geringere Gesamtkosten, eine besser tragbare Rate, weniger einzelne Zahlungen oder eine geänderte Laufzeit. Diese Ziele können sich widersprechen; erst ihre Gewichtung macht einen Vergleich aussagekräftig und verhindert eine rein optische Entlastung.

Vergleichen Sie die zukünftigen Zahlungen beider Varianten ab demselben Zeitpunkt. Auf der bisherigen Seite stehen die noch ausstehenden Zahlungen; auf der neuen Seite stehen neuer Zahlungsplan sowie zusätzliche Ablöse- und Wechselkosten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, neue Kosten für Sicherheiten oder mitfinanzierte Zusatzleistungen können einen Zinsvorteil verringern. Bereits bezahlte Zinsen sind dagegen vergangene Kosten und dürfen nicht nochmals als künftige Belastung in die Vergleichsrechnung eingehen.

Besonders wichtig ist eine gleiche Vergleichsbasis. Eine neue Monatsrate kann niedriger sein, weil Sie über deutlich mehr Jahre zurückzahlen. Dann entsteht kurzfristig Luft, während der Gesamtaufwand steigen kann. Lassen Sie deshalb Rate, Rückzahlungsende und Gesamtbetrag nebeneinander darstellen. Wenn die Laufzeiten bewusst verschieden gewählt werden, sollte die Entscheidung ausdrücklich zwischen monatlicher Entlastung und Gesamtkosten unterscheiden. Ein belastbarer Umschuldungsvergleich benennt diese Unterschiede offen und zeigt, ob der neue Vertrag das ursprüngliche Problem löst oder lediglich in spätere Jahre verschiebt.

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen erlaubt § 500 BGB grundsätzlich die vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung. Bei einem gebundenen Sollzins kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung anfallen. § 502 BGB begrenzt diese unter anderem auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise auf ein halbes Prozent, wenn die verbleibende Vertragszeit höchstens ein Jahr beträgt; außerdem gilt eine Grenze anhand der sonst anfallenden Sollzinsen. Ob überhaupt ein Anspruch besteht, muss am konkreten Vertrag geprüft werden.

Für die praktische Ablösung werden aktuelle Beträge und Zahlungsdaten der bisherigen Banken benötigt. Klären Sie, wer die Ablösung veranlasst und wie Sie die vollständige Erledigung nachweisen. Überprüfen Sie anschließend auch Restschuldversicherungen oder weitere Zusatzverträge, statt ihre Beendigung automatisch anzunehmen. Wenn ein Dispositionskredit abgelöst wird, braucht es zusätzlich einen Plan, wie eine erneute dauerhafte Nutzung vermieden wird. Andernfalls laufen bald die neue Rate und erneut aufgelaufene Kontoschulden nebeneinander, wodurch die vermeintliche Entlastung wieder entfällt.

Ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins kann während der Zinsbindung nicht allein deshalb beliebig abgelöst werden, weil ein anderes Angebot günstiger erscheint. § 500 BGB knüpft die gesetzliche Möglichkeit einer vorzeitigen Erfüllung während dieser Zeit an ein berechtigtes Interesse. Daneben können vertragliche Vereinbarungen und gesetzliche Kündigungsrechte relevant sein. Deshalb sollten Kündigung, mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und Beginn des neuen Darlehens gemeinsam geprüft werden, bevor Sie einen Wechsel verbindlich vereinbaren.

§ 489 BGB sieht bei gebundenem Sollzins unter anderem ein Kündigungsrecht nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang des Darlehens mit sechsmonatiger Frist vor. Spätere Vereinbarungen über Rückzahlungszeit oder Sollzins können den maßgeblichen Ausgangszeitpunkt verändern. Maßgeblich ist daher nicht automatisch das Datum der ursprünglichen Unterschrift. Bei einem Bankwechsel müssen außerdem Sicherheiten und Auszahlung abgestimmt werden. Ob eine vorhandene Grundschuld verwendet werden kann und welche Kosten entstehen, ist mit den beteiligten Banken und dem Notariat für den Einzelfall zu klären.

Die neue Finanzierung muss zu Ihrer heutigen Situation passen. Aktualisieren Sie deshalb Einkommen, Wohnkosten, laufende Verpflichtungen und Reserven. Eine neue Bank prüft die erforderlichen Voraussetzungen; bei einer Immobilienfinanzierung kommen Objekt- und Sicherheitenunterlagen hinzu. Eine niedrigere Rate allein beweist nicht, dass der Vertrag dauerhaft tragbar ist. Prüfen Sie auch Veränderungen im Einkommen und den Zeitpunkt, zu dem Sie möglichst schuldenfrei sein möchten.

Für die Durchführung brauchen Sie einen abgestimmten Ablauf: Ablösebetrag anfordern, Finanzierung klären, verbindliche Termine prüfen, erforderliche Kündigung erklären und die Ablösung nachhalten. Vermeiden Sie eine Finanzierungslücke durch vorschnelle Kündigung. Rechnen Sie mögliche Überschneidungen der Zahlungen in den Liquiditätsplan ein und kontrollieren Sie nach Abschluss, ob alte Forderungen tatsächlich erledigt sind. Bei bestehenden Zahlungsrückständen oder dauerhaft negativem Haushaltsbudget muss zunächst die finanzielle Situation stabilisiert werden. Eine Umschuldung sollte keine unüberschaubare Kette neuer Verträge erzeugen, sondern einen begründeten und verständlichen Rückzahlungsweg schaffen.